[汽車之家 車險指南]  貸款買車減輕了消費者前期資金壓力，但卻省不了各種麻煩，尤其相比于全款來說，貸款買車的消費者在4S店面前相對更被動。對于貸款買車這件事，一定要懂得防備，所謂道高一尺魔高一丈，經(jīng)銷商設(shè)置的各種彎彎繞繞，只有善于識別并巧妙躲開，才不至于造成損失。你知道在4S店貸款買車，最常見哪幾類陷阱嗎？

坑一：強推貸款方案

　　一般待車價談定后就到了商議購車方案的環(huán)節(jié)，目前大部分人買車還是會選擇貸款分期的形式，畢竟對一般家庭而言，一次性拿出幾萬、幾十萬的購車全款，壓力不小。

　　貸款分期的方案包括選擇哪類機構(gòu)申請貸款、貸款金額多少、還款期限多長、具體的還款方式是怎樣的等等。4S店通常會給消費者推薦貸款方案，甚至直接制定貸款方案，這中間很少主動征詢消費者的個人意見。4S店的貸款方案，選擇的是與之合作的金融機構(gòu)，可能是銀行、可能是廠商金融也可能是其他金融機構(gòu)。

　　防坑指南：消費者不要全盤接受4S店給的金融購車方案，這時候，可以主動問4S店有哪些備選方案，自己對比貸款成本和還款便捷性，選擇適合自己的方案。比如4S店推薦某家非銀行金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品（通常為高返傭高利率產(chǎn)品），消費者可以詢問是否可做銀行貸款，在4S店辦理車貸業(yè)務(wù)，優(yōu)先銀行貸款。即便選擇銀行貸款，不同銀行的車貸利率也有高低之分，具體問清楚4S店跟哪些銀行有合作，選擇利率低的銀行。其次可選擇廠商金融貸款，廠商金融貸款利率通常高于銀行車貸，但常有貼息甚至零息優(yōu)惠，可以多關(guān)注。

　　此外，對于想要低首付甚至零首付購車的消費者來說，還可以選擇汽車融資租賃方案。汽車融資租賃業(yè)務(wù)書面定義為出租人根據(jù)承租人申請，向指定經(jīng)銷商購買指定車型并以承租人支付租金為條件將車輛的占有、使用和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人的業(yè)務(wù)。通俗說，汽車融資租賃是消費者通過以租代購方式取得汽車使用權(quán)，租期內(nèi)，車輛所有權(quán)歸融資租賃公司，還款完成后，可轉(zhuǎn)移給消費者的一種新型購車方式。融資租賃不屬于貸款，因此首付相對低。

坑二：偷用擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　資質(zhì)好的消費者可選擇銀行貸款；資質(zhì)一般的消費者，可以走廠商金融或者融資租賃等方式。資質(zhì)很差，很難通過銀行、廠商金融或融資租賃審批的，才建議考慮其他借貸機構(gòu)或者找中間擔(dān)保。而在實際中，很多人明明資質(zhì)不錯，申請貸款沒有問題，但在4S店的操作下，卻辦理了擔(dān)保貸款，走了冤枉路。

　　所謂擔(dān)保貸款，是以第三方機構(gòu)或者個人為借款人提供相應(yīng)擔(dān)保為條件發(fā)放的貸款。為借款人提供擔(dān)保的機構(gòu)往往會收取一定擔(dān)保費用。通俗地說，需要第三方機構(gòu)或者個人為貸款申請人提供擔(dān)保，金融機構(gòu)才放心發(fā)放貸款。

　　4S店之所以希望消費者辦理擔(dān)保貸款，其實還是利益驅(qū)使，想從中多賺錢。擔(dān)保貸款不但申請到的貸款產(chǎn)品利率較高（當(dāng)然，給到4S店的返傭也比較高），還會產(chǎn)生擔(dān)保費等各種費用，成本是很高的。

　　防坑指南：在辦理貸款買車時，仔細(xì)查看要簽訂的各種合同、協(xié)議，識別是否擔(dān)保貸款。正常車貸合同直接與銀行等金融機構(gòu)簽訂即可，如果在貸款協(xié)議之外，被要求再單獨簽訂一份擔(dān)保協(xié)議，則為擔(dān)保貸款。如果不得不采取擔(dān)保貸款方式，那么也要在合同簽訂環(huán)節(jié)多做防備，尤其是要看清違約條款；對于異常嚴(yán)苛的違約條款可以提出質(zhì)疑，實在不行可以放棄購買。

坑三：巧立名目收費

　　這是個老生常談的話題了，可見4S店收費不透明的現(xiàn)象由來已久。前段時間鬧得沸沸揚揚的“西安女車主維權(quán)事件”讓所謂“金融服務(wù)費”浮出水面。其實，除了金融服務(wù)費，4S店巧立名目收取的費用著實不少。

　　先來說說金融服務(wù)費。如果消費者選擇的是銀行車貸產(chǎn)品，一般銀行只收取貸款利息；如果消費者選擇的是信用卡分期購車，一般只需要承擔(dān)分期手續(xù)費；如果消費者選擇廠商金融，同樣，只需要承擔(dān)利息成本即可，廠商金融不會收取金融服務(wù)費。

　　給大家一個可參考的收費標(biāo)準(zhǔn)：一般價格在15萬元以下的車型，金融服務(wù)費為3000元左右；15-20萬元之間的車型，金融服務(wù)費在6000元左右；20-50萬元之間的車型，金融服務(wù)費會在8000-20000元不等。

　　其他典型亂收費項目還有“出庫費”。所謂出庫費，是車輛出庫前要進(jìn)行PDI檢查以確定車輛質(zhì)量沒問題。而這一項服務(wù)是汽車廠商向經(jīng)銷商嚴(yán)格規(guī)定的，必須履行的程序和義務(wù)。也就是這項服務(wù)是包含在買車費用里面的，理論上不需要單獨付費。

　　防坑指南：在買車前問清楚各類收費項目，最好獲得4S店的一份紙質(zhì)收費清單，選擇收費標(biāo)準(zhǔn)透明且價格合理的4S店。

坑四：捆綁保險、配件或其他服務(wù)

　　除了保險，4S店還可能會捆綁一些配件、裝潢、保養(yǎng)服務(wù)等等，很多時候是把以上項目變相折算成車價讓消費者來承擔(dān)，即車價貴一些，但4S店多提供一些配件或服務(wù)。

　　防坑指南：捆綁車險方面，比較常見的是消費者被4S店捆綁購買四大主險，甚至上全險。有些車主覺得沒有必要購買太多險種，只想投其中一項或幾項，可先行與4S店商議，爭取更合理的配險方案。如果仍被要求多上險種，這種情況下，如未在4S店壓任何費用，可以選擇第二天到保險公司當(dāng)?shù)胤止�司退保，減少后續(xù)損失。接受選裝禮包的時候一定要問清楚每個店的禮包內(nèi)容，如果禮包內(nèi)容價值不高，可以爭取車輛降價或者換一家4S店。

坑五：空白合同陷阱

　　空白合同一般是指在合同的重要條款處未約定寫明，而先行簽字蓋章的合同。具體到貸款買車業(yè)務(wù)，通常表現(xiàn)為貸款合同上不載明所購買的車型、價款、貸款金額、貸款期限、利息標(biāo)準(zhǔn)乃至違約條款等等。

　　根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)你在空白合同上簽字蓋章時就是給予了他人代理權(quán)，此后在合同中填寫的條款都代表了你本人的意愿。也因此，空白合同在維權(quán)時比較困難。

　　防坑指南：購買車輛一定要索要購車合同，購車發(fā)票等證明。簽訂合同一定要保證合同沒有空白項，若存在空白項則用斜杠拉掉，以免被篡改。

　　寫在最后：綜上，貸款買車時一定要注意防范諸如4S店強推高成本貸款方案、偷用擔(dān)保貸款、不合理收費、捆綁保險或配件以及簽訂空白合同等陷阱。貸款買車細(xì)節(jié)瑣碎，各種暗坑防不勝防，建議大家在購車前更用心地做買車攻略，同時多方對比，選擇更安全靠譜的渠道購車。最后，祝福所有的朋友早日開上自己的夢想座駕。（汽車之家 車險指南）