多項(xiàng)重大改革 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新政開(kāi)始生效
[汽車(chē)之家 用車(chē)資訊] 6月1日，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式運(yùn)行。按照今年3月中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），黑龍江、廣西、陜西、重慶市、青島市以及山東其他地區(qū)6個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)從6月1日開(kāi)始將停止使用舊條款。新政策中到底有哪些內(nèi)容是和我們普通消費(fèi)者/車(chē)主最息息相關(guān)的，咱們先來(lái)“一飽眼�！薄＃ㄇ鄭u市與山東其他地區(qū)車(chē)險(xiǎn)規(guī)則略有不同。）
● 車(chē)險(xiǎn)新政幾大亮點(diǎn)搶先看
基礎(chǔ)保費(fèi)將參照“零整比”
在此前召開(kāi)的車(chē)險(xiǎn)改革新聞通氣會(huì)上，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車(chē)價(jià)直接決定，而來(lái)自于這款車(chē)的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，也就是車(chē)輛的“零整比”。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與車(chē)輛零整比掛鉤后，零整比就會(huì)影響到車(chē)損險(xiǎn)的定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就越高。即使在新車(chē)價(jià)格一樣的情況下，零整比系數(shù)高的車(chē)輛需要支付更高的維修費(fèi)用，所以其相應(yīng)的保費(fèi)也應(yīng)該比零整比低的車(chē)型多。
分析人士稱，《方案》實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化定價(jià)，不同風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這可以間接推動(dòng)汽車(chē)生產(chǎn)廠家提高車(chē)輛的安全性和易維修性，也將最終使消費(fèi)者獲益。此外，高零整比車(chē)型的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)提高，消費(fèi)者購(gòu)車(chē)之后的用車(chē)成本也相應(yīng)增加，這將影響用戶的購(gòu)買(mǎi)意愿，對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō)為了提升銷(xiāo)量，也必須要對(duì)產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
車(chē)同價(jià)保費(fèi)或?qū)⒉煌?/span>
“今后，即便價(jià)格相同的車(chē)輛，因車(chē)型不同，保費(fèi)也將有所不同。”改革后，不同車(chē)型也將成為決定保費(fèi)的重要因素，經(jīng)評(píng)定安全系數(shù)較高，容易修理(零部件較為便宜)的機(jī)動(dòng)車(chē)，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低。
“比如價(jià)格同樣是28萬(wàn)元的大眾轎車(chē)和寶馬轎車(chē)，其維修更換零部件的費(fèi)用是有很大差異的，改革前兩者保險(xiǎn)費(fèi)率是幾乎相同的，但改革后，大眾轎車(chē)的保費(fèi)會(huì)明顯比寶馬轎車(chē)低一些。
按實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)
車(chē)險(xiǎn)理賠中“高保低賠”一直是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。此次車(chē)險(xiǎn)改革中，“高保低賠”將不復(fù)存在，保費(fèi)將按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算。
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革前，車(chē)主在投保時(shí)，需按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確認(rèn)保額，并以此計(jì)算保費(fèi)。以一輛新車(chē)價(jià)為10萬(wàn)元的家用車(chē)為例，使用兩年后，該車(chē)折舊后的價(jià)值會(huì)在8萬(wàn)元左右，而車(chē)主投保時(shí)則仍需按照10萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，可一旦發(fā)生事故，車(chē)輛全部損毀時(shí)，其得到的賠償則按車(chē)輛丟失時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，如果車(chē)輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車(chē)損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車(chē)輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。相比改革前，車(chē)主需要支付的保費(fèi)更低。
好的駕駛習(xí)慣可“折價(jià)優(yōu)惠”
出險(xiǎn)次數(shù)越少，未來(lái)享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多，這是我們都知道的。而根據(jù)《方案》，今后保險(xiǎn)公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶上一年度的出險(xiǎn)率，還要看車(chē)主的駕駛行為和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，風(fēng)險(xiǎn)低、安全意識(shí)好的客戶將可以得到更大的實(shí)惠。
車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將更加個(gè)性豐富
這次改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成，消費(fèi)者可以看得更加清楚明白，計(jì)算也更為簡(jiǎn)單。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，除了基準(zhǔn)保費(fèi)將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)定價(jià)外，其余兩部分由保險(xiǎn)公司自主測(cè)算決定，這相當(dāng)于在一定程度上將定價(jià)權(quán)交給了企業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。
據(jù)了解，目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)最低允許的折扣是7折，對(duì)于電話及網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的專用車(chē)險(xiǎn)，允許在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。而《方案》實(shí)施后，試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司有了更大的自主權(quán)，在折扣方面也相應(yīng)擴(kuò)大了浮動(dòng)范圍。劉峰在中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)論壇上曾明確表示，6月1日之后，試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)公司就沒(méi)有了70%的折扣限制。
可以預(yù)見(jiàn)，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障和服務(wù)。有人舉例稱，以后可能會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似“下雨天車(chē)主不開(kāi)車(chē)就不用支付保費(fèi)”的條款。另一方面，不同公司之間的保費(fèi)報(bào)價(jià)差異可能會(huì)更大，所以專家提醒消費(fèi)者，《方案》實(shí)施后，投保要更加注意“貨比三家”。
這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起�！焙汀凹磿r(shí)生效”之間做出選擇，避免保險(xiǎn)覆蓋出現(xiàn)真空期。
開(kāi)車(chē)撞了自家人也能理賠
除了出險(xiǎn)記錄，新制定的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款跟以往有所區(qū)別的還有車(chē)型定價(jià)。以前，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與車(chē)輛維修、更換零件時(shí)涉及的費(fèi)用關(guān)系不大。這次車(chē)險(xiǎn)改革整合了全行業(yè)的資源，對(duì)十余萬(wàn)種車(chē)型進(jìn)行了梳理和標(biāo)碼，形成保險(xiǎn)行業(yè)自己的車(chē)型身份編碼體系，為不同車(chē)型制定了相應(yīng)的基準(zhǔn)費(fèi)率。
同時(shí)，新的車(chē)險(xiǎn)條款還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了服務(wù)保障能力，例如被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，這就解決了以往多有爭(zhēng)議的“撞了自家人保險(xiǎn)不賠”的問(wèn)題；此外，因臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車(chē)損，也明確增加到車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，而且各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定。
對(duì)于“高保費(fèi)低賠償”的問(wèn)題，新規(guī)也做了調(diào)整，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，在賠償時(shí)，全損按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。比如，一輛總價(jià)20萬(wàn)元的車(chē)輛，行駛3年后實(shí)際估價(jià)為12萬(wàn)元，以前車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)一般按20萬(wàn)元的原價(jià)支付保費(fèi)，而全損理賠時(shí)卻只按12萬(wàn)元進(jìn)行賠付。根據(jù)新條款，車(chē)主今后投保該車(chē)輛僅需按車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)12萬(wàn)元支付保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也為12萬(wàn)元。
出險(xiǎn)多的保費(fèi)可能會(huì)漲
5月最后一個(gè)周末，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始啟用新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)出了車(chē)險(xiǎn)改革后的新保單。據(jù)介紹，此前我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車(chē)輛間的費(fèi)率差異不大，而且車(chē)險(xiǎn)折扣也不得低于7折。此次車(chē)險(xiǎn)改革的目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車(chē)主。
低風(fēng)險(xiǎn)客戶享受低保費(fèi)是此次費(fèi)率市場(chǎng)化改革的亮點(diǎn)，新條款堅(jiān)持“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”原則，消費(fèi)者繳納的保費(fèi)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)匹配程度更高了。出險(xiǎn)理賠次數(shù)、違章記錄將成為重要指標(biāo)，安全駕駛記錄良好的車(chē)輛將享受更大的折扣優(yōu)惠。反之，車(chē)主如果出險(xiǎn)賠款多、違章記錄多則要繳納比之前更多的保費(fèi)。
“上一年如果沒(méi)有出險(xiǎn)，綜合算下來(lái)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折，如果連續(xù)兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打5折，如果連續(xù)3年（或以上）沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打到4折左右。”一家險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)于駕駛習(xí)慣不好、經(jīng)常出險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，保費(fèi)也會(huì)有相應(yīng)的上浮。
新車(chē)投保費(fèi)率差異不會(huì)太大
根據(jù)保險(xiǎn)新規(guī)，新政實(shí)施后，除了車(chē)主外，車(chē)輛本身的型號(hào)、品牌、安全系數(shù)、零件價(jià)格、維修成本等都將對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生更多影響。那么，對(duì)于新車(chē)來(lái)說(shuō)，費(fèi)改前投保和費(fèi)改后投保，保費(fèi)是否會(huì)有很大差別呢？
“新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算法則，車(chē)輛型號(hào)、品牌等因素所占比例較小，而且只存在于車(chē)損險(xiǎn)的險(xiǎn)種里，所以新老規(guī)則計(jì)算出的新車(chē)保費(fèi)不會(huì)差別太大�！币槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，他認(rèn)為，如果實(shí)在想按照新政購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，可以考慮晚點(diǎn)提車(chē)。
據(jù)介紹，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)制定不同的銷(xiāo)售策略，比如依據(jù)不同的消費(fèi)群體，設(shè)定電銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售以及直銷(xiāo)等不同的渠道。“就我們公司而言，電銷(xiāo)可能是所有購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)渠道里最優(yōu)惠的一種，車(chē)主投保前可多方比較�！�
為享新政先投保再退保不劃算
已經(jīng)投保的車(chē)輛，將繼續(xù)按原合同執(zhí)行。但是，按照新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式，同一輛車(chē)的保費(fèi)可能會(huì)更低。既不能讓車(chē)輛“裸奔”，又不甘心買(mǎi)到“高價(jià)”車(chē)險(xiǎn)，怎么辦？市民張先生打起了先投保再退保的主意。
這個(gè)方法是否行得通呢？保險(xiǎn)公司的回答是，可以，但沒(méi)太大必要，車(chē)主還有可能得不償失。
“按照公司目前的規(guī)定，提前投保，沒(méi)到起保日期就退保，會(huì)按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。并且只能退商業(yè)險(xiǎn)。起保后退保則不收手續(xù)費(fèi)，不過(guò)會(huì)按照已經(jīng)承保的天數(shù)收取保費(fèi)�！蔽沂心炒笮彤a(chǎn)險(xiǎn)公司人士告訴記者，據(jù)他介紹，如果在承保期間出險(xiǎn)，那么，收取保費(fèi)的日期將計(jì)算到案件理賠結(jié)束為止。
各種解讀已經(jīng)在路上：
隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新政的啟用，我國(guó)的商業(yè)險(xiǎn)政策終于邁出了一大步，其中不僅對(duì)多項(xiàng)法規(guī)進(jìn)行了重新設(shè)定，而且有很多內(nèi)容是針對(duì)之前不合理的改動(dòng)，總的來(lái)講就一句話：“守法、守規(guī)的司機(jī)會(huì)越來(lái)越省錢(qián)，違法越多、不守規(guī)矩的司機(jī)則會(huì)更加費(fèi)心、更加費(fèi)錢(qián)，而且在理賠領(lǐng)域，首次加入了零整比概念、高出現(xiàn)率車(chē)型概念這種更加科學(xué)的理念，大家不用急！我們的深度解讀文章會(huì)在晚些時(shí)候出爐，到時(shí)候會(huì)有更加細(xì)致的解讀和分享。（文/汽車(chē)之家 任博 消息來(lái)源：新京報(bào)、齊魯晚報(bào)）
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