[汽車之家 資訊]  2012年3月，全國人大代表、廣汽集團股份有限公司副董事長曾慶洪向兩會提交提案，針對日前發(fā)生的豪車相撞事件給予了自己的建議。全文如下：

全國人大代表、廣東省汽車行業(yè)協(xié)會會長、廣州汽車集團股份有限公司總經(jīng)理 曾慶洪

　　關(guān)于完善相關(guān)制度設(shè)置，妥善解決“平民撞豪車”問題的建議

　　一、背景

　�。ㄒ唬�2012年1月30日在浙江省溫州市，一輛本田雅閣輕微刮蹭身價1200萬元的勞斯萊斯，本田雅閣駕駛?cè)素撊��?zé)，需賠償勞斯萊斯轎車維修費用35萬元，其中保險公司根據(jù)保險上限賠付16.2萬后，雅閣車主還需承擔(dān)18.8萬元的賠償費用，相當(dāng)于一部雅閣車的價值。

　　同年2月14日在南京機場附近，一輛東南菱悅撞壞了價值1200萬元的限量版勞斯萊斯幻影，東南菱悅駕駛?cè)素撊��?zé)。經(jīng)估算，勞斯萊斯的維修費用約在80萬元到110萬元之間，而東南菱悅的第三方責(zé)任險賠償限額只有30萬元，東南菱悅車主需要賠償勞斯萊斯車主50萬元以上。

　�。ǘ�）近年來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民收入的增加，中國已成為全球豪車增長最快的市場之一。勞斯萊斯2011年在華銷售量已超過美國，中國市場已成為全球最大勞斯萊斯銷售市場；賓利2011年全球銷量增長37%，在中國的銷量更是翻了一倍，達1839輛，成為其全球第二大賓利車銷售市場；法拉利、蘭博基尼、瑪莎拉蒂、保時捷、邁巴赫等豪車在中國的銷量也越來越大。同時，涉及豪車的交通事故也日漸增多，如處理雅閣撞勞斯萊斯事故的交警就透露，在事故發(fā)生地府前街，最近50天內(nèi)，包括該起事故在內(nèi)，他已經(jīng)處理了三起涉及勞斯萊斯的撞車事故。

　　二、分析

　　（一）“平民撞豪車”，平民“傷不起”。

　　在雅閣撞勞斯萊斯案件中，比起傳聞上百萬的維修費，十多萬元自然要輕得多；但必須看到，責(zé)任人之所以不用賠那么多，是因為這次受損并未傷及豪車要害，無需更換大量價格高昂的進口零配件。而在東南菱悅撞勞斯萊斯案件中，據(jù)最新報道，勞斯萊斯車主已經(jīng)免除肇事司機的賠償責(zé)任。從某種意義上說，兩起事故的責(zé)任人都算是幸運的。但是，他們的幸運是無法復(fù)制的，假如某一天我們遭遇了類似的事故，又能否如此幸運，抑或會因為車損賠償導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)？

　�。ǘ�）平民“傷不起”的原因，是什么增加了我們的成本？

　　1. 豪車之“豪”，在于：一方面，保費雖高，但由于車價也高，配件價格及維修費用相當(dāng)昂貴，可能產(chǎn)生十幾萬、數(shù)十萬、甚至更高的賠付額，其理賠手續(xù)也更為復(fù)雜；另一方面，由于涉及商業(yè)機密，許多豪車無法在國內(nèi)實現(xiàn)維修工藝和要求，甚至許多配件都必須通過進口來解決，凡此種種都造成了豪車事故后的天價車損賠償。

　　2. 我國的相關(guān)風(fēng)險設(shè)置及責(zé)任分配不合理，沒有做好各方利益的平衡。

　　對于普通車主，買了全保出險還是要賠付大量的金錢，本來就覺得不平衡。對于豪車車主，對于碰撞事故沒有責(zé)任的情況下，由于車損數(shù)額過高，責(zé)任方的保險公司賠付后，責(zé)任方依然無法償還，不得不自行承擔(dān)相關(guān)費用，同樣很郁悶 。對于保險公司，目前制度下，出險后第二年費率的提高比例太小，沒有震懾力；各保險公司之間信息不同，流竄騙保事件層出不窮，給保險公司造成了極大的風(fēng)險；由于險種及費率限制，豪車、低檔車風(fēng)險大，收益小，各家保險公司都不愿意承保。

　　3. 社會公眾對保險的了解不足。

　　首先，我們平常所稱的“全保”，并非法律概念，不同的保險公司對此會有不同的設(shè)置方案。目前機動車保險分為交強險和商業(yè)險，商業(yè)險又進一步分為基本險和附加險。其中交強險是由國家強制執(zhí)行；基本險包括車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險四種，可單獨購買；附加險必須在購買基本險的基礎(chǔ)上進行選擇，包括玻璃險、車身劃痕險、自燃損失險、不計免賠等險種。一般理解的全保，包括交強險+基本險+部分附加險。因此，對于認為買了全保，什么損失保險公司都可以賠的想法，無疑是錯誤的。

　　其次，即使是同一險種，根據(jù)被保險人的選擇，也會有不同的賠付方案及保費。例如，第三者責(zé)任險就有20萬、30萬及50萬等幾種賠付上限。而且，不同公司每次賠償實行的絕對免賠率也不同，例如在雅閣撞勞斯萊斯案件中，如果雅閣車主雅閣車主購買了“不計免賠”險，根據(jù)免賠率的不同，就可以多獲得近4萬元的保險賠付，減輕負擔(dān)。

　　4. 保險行業(yè)自身問題，競爭不足導(dǎo)致定損標準隨意，理賠困難，修車環(huán)節(jié)利潤極大等。

　�。ǘ�）路權(quán)不平等，將導(dǎo)致更為可怕的社會矛盾。

　　按照道路行駛路權(quán)平等的原則，只要不是特殊規(guī)定，道路上行駛的車輛不分貴賤，路權(quán)不分高低。但由于保險賠付有限，大量上路的豪車就像是一個個防不勝防的“經(jīng)濟炸彈”，對其他車輛形成了強大的經(jīng)濟震懾壓力，同時也會扭曲道路平等通行權(quán)的實現(xiàn)。一方面，由于擔(dān)心撞上豪車，許多車主不得不努力避讓，客觀上形成了豪車的道路特權(quán)，扭曲了道路通行原則。

　　另一方面，由于目前的人身死亡賠償是以社會平均收入支出水平20年計算，金額不過數(shù)十萬元，與豪車車損金額差距極大，客觀上會造成人命不如汽車值錢的現(xiàn)實，這也就難以避免一些車輛寧可撞向行人也要遠離豪車，導(dǎo)致 “撞豪車不如撞人”的扭曲邏輯成為現(xiàn)實。前不久就有新聞披露，有駕駛員因努力避讓身邊的豪車，最終選擇撞向公交車。

　�。ㄈ�）國外的做法。

　　在加拿大等車險機制完善、發(fā)達的國家，車險是強制性投保的，一旦發(fā)生交通事故，“無條件賠付”和“無條件維修”是“鐵律”。也就是說，“交強險”的“強制”，一方面是強制投保人必須先投保，再上路，否則即算違章。另一方面則強制保險公司必須全額理賠，而不受交通責(zé)任比例等因素的影響。這種“雙強制”使得每一輛在街頭行駛的汽車都是“全險車”，一旦發(fā)生事故，不論責(zé)任歸誰，都不至于無人“買單”，這不僅讓“雅閣撞豪車”這類事故的“窮人一方”不至于負擔(dān)過重，無力理賠，更有效避免了事故責(zé)任人因擔(dān)心負擔(dān)不起賠償責(zé)任而故意逃逸，甚至陡起殺心。

　　當(dāng)然，全額賠付并非沒有代價，投保人來年的保險費率就會大幅度提高，甚至讓其不堪負荷。甚至?xí)�出現(xiàn)通過保險公司全額理賠后，第二年的保險費率都被提高到原來的幾倍，令責(zé)任人無力“養(yǎng)車”。這種機制不僅避免了保險公司充當(dāng)“冤大頭”，也有效地提醒開車一族上路要遵守交通法規(guī)，提高保費可不是鬧著玩的。因此，在國外500美元以內(nèi)的損傷，基本上都不會去報保險。如果出了一兩次大險，要再買商業(yè)險就很困難了。

　　三、建議

　�。ㄒ唬┩晟浦贫仍O(shè)置，通過立法平衡不同車輛的平等的路權(quán)和責(zé)任。

　　1. 對于所有的車主來說，一方面，要謹慎駕駛，避免出現(xiàn)意外事故。另一方面，要了解我國的保險制度，避免認識誤區(qū)：無論是否全保，都不可能囊括所有賠付事項；保險保額有高有低，在平時影響不大，但如果撞上豪車，就入不敷出了。而且，無論是賠付事項還是保額，都跟所交付的保費有關(guān)，希望防范更大的風(fēng)險，自然就要付出高的保費。因此，建議車主們增購相關(guān)險種及增加保費，擴大受保范圍，避免承擔(dān)不必要的損失，更不至于因為一次意外事故而傾家蕩產(chǎn)。

　　2. 對于豪車車主，則應(yīng)通過制度設(shè)計而讓其承擔(dān)更多的義務(wù)。這并非歧視，誠然，隨著收入的增加，合法使用財產(chǎn)進行享受是其權(quán)利，但前提是不得侵犯他人的合法權(quán)利。之所以提出應(yīng)對豪車作出限制，而沒有提出對豪宅進行限制，是因為豪車開到了公路這種公共空間，會與其他車輛及行人發(fā)生關(guān)聯(lián)。而現(xiàn)實中，豪車就像是一枚“炸彈”，隨時都可能讓其他車主不堪重負；與豪車剮蹭或碰撞就會造成巨額賠付甚至傾家蕩產(chǎn)，這是任何一個駕車者都不可能預(yù)料或想象的，也不是其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險，可能會造成一定的社會恐慌。因此，對于超出普通人的正常認知水平和賠付能力的那部分風(fēng)險，其主要責(zé)任就應(yīng)該由豪車車主來負擔(dān)。具體來說，

　　首先，最根本的，當(dāng)然是制定豪車的認定標準，確定達到什么價位及條件的車輛應(yīng)認定為豪車；

　　其次，增加豪車的保額或者強制要求豪車需要購買某一種類的附加險，以特別針對普通車撞豪車這類情況的發(fā)生，如借鑒美國現(xiàn)有一些州的做法：強制要求包括摩托車在內(nèi)的車輛購買的“兩車相撞時若對方賠不起則由自己的保險公司負責(zé)賠償”的附加險；

　　再次，設(shè)定豪車一方的最高獲賠金額，超過這一金額的，責(zé)任人不需要賠付。如可以考慮在豪車維修時，責(zé)任人以國內(nèi)同種配件及同等維修工藝承擔(dān)賠付責(zé)任，超出部分由豪車方自行承擔(dān)，沒有理由讓責(zé)任人因豪車無法在國內(nèi)實現(xiàn)正常維修這一原因而為豪車車主的“享受”買單。

　　如此一來，一方面，可以避免給交通事故中的普通公眾造成難以承受的經(jīng)濟壓力，而豪車的車主也有這個經(jīng)濟能力；另一方面，如此無法接受，豪車車主完全可以選擇已國產(chǎn)化車型作為座駕。

　　（二）推進保險制度改革，進一步完善我國保險制度的整體設(shè)置。

　　1. 應(yīng)當(dāng)將出險理賠率與保費提高率更加緊密的結(jié)合起來。

　　具體來說就是：如果第一年沒有出險，第二年的保費就可以極大地減少；如果第一年有出險，則根據(jù)出現(xiàn)的金額、惡劣程度及再現(xiàn)風(fēng)險等因素相應(yīng)的調(diào)高第二年保險額，其調(diào)高程度必須足以對責(zé)任人造成一定的震懾作用。以此對車輛駕駛?cè)诵纬扇�方位的激勵及威懾，讓其謹慎駕駛，避免出現(xiàn)意外事故。

　　2. 設(shè)置責(zé)任承擔(dān)上限。既可以設(shè)置所有車輛的責(zé)任承擔(dān)上限，如所購車輛價值的1-2倍；又可以設(shè)置豪車的獲賠范圍，如上所述，限定在國內(nèi)合理維修范圍內(nèi)。

　　3. 借鑒國外經(jīng)驗，盡快實行交險“雙強制”，并取消主險理賠上限。目前在立法上，“交強險”只對車主“強制”，對保險公司卻缺乏“強制”，而事實上作為交通主險種的商業(yè)三責(zé)險，同樣設(shè)立了理賠上限。這種機制對一般車輛間的事故尚能應(yīng)付，一旦遇上“窮撞富”，就會給雙方都帶來不小的麻煩。因此，盡快在保險領(lǐng)域?qū)嵤�“雙強制”，讓在路上跑的車都買了保險，同時，買了保險的汽車出險后都可以獲得全額的賠償（當(dāng)然，次年的保費也會相應(yīng)提高）。

　　4. 設(shè)立救助基金（類似國內(nèi)已設(shè)立的交強險救助基金，但是范圍及規(guī)模需進一步擴大）。在普通車撞豪車并負全責(zé)的情況下，由救助基金對豪車方進行支付，普通車車主不必承擔(dān)賠償責(zé)任。

　�。ㄈ�）做好保險行業(yè)的相應(yīng)調(diào)整。

　　一方面，做好全國保險公司的聯(lián)網(wǎng)及信息共享，最核心的是出險記錄聯(lián)網(wǎng)，避免流竄騙保的情況出現(xiàn)，減少保險公司的運營成本及承保風(fēng)險；另一方面，由維修行業(yè)協(xié)會與物價局牽頭成立公估公司，杜絕修車環(huán)節(jié)暴利，減小車主負擔(dān)。

　�。ㄋ模┳龊藐P(guān)于保險知識的宣傳教育活動，促進全民了解保險，并學(xué)會用保險的手段分散生活中的風(fēng)險。

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